איפה לחסוך ולאיזה טווח של זמן? הצצה לאפיקי חיסכון נפוצים

בשיתוף כלל ביטוח

כאשר אנחנו עסוקים בשגרת היום, קשה לעתים להרים את הראש ולתכנן את העתיד הכלכלי שלנו. זה קשה שבעתיים כאשר השגרה שלנו היא שגרת חירום. אולם, למרות הקושי – אנחנו חייבים את זה לעצמנו. ההווה אמנם מאתגר, אבל אנחנו חייבים לדאוג לעתיד – גם הקרוב וגם הרחוק. לכן, עלינו למצוא את הזמן ואת הכוחות לבדוק איך הכי נכון שננהל את הכסף שלנו. יש כמה וכמה אפיקי חיסכון והשקעה העומדים לרשותנו, החל מפקדונות בבנקים, דרך קופות גמל להשקעה ועד קופות גמל וקרנות פנסיה. כל אחד מהאפיקים הללו יכול לשרת עבורנו מטרה אחרת, וכדאי שנדע לפזר את החסכונות ואת ההשקעות שלנו כך שנוכל לממש את הרצונות שלנו גם בטווח הבינוני וגם לאחר שנפרוש לפנסיה.

פקדונות בבנקים

אחד הכלים הכי פשוטים לחיסכון לטווח קצר ובינוני הוא פיקדון בבנק, אבל חשוב לדעת שפיקדון כזה אינו בגדר השקעה. חשוב גם לדעת שלא מדובר באפיק חיסכון גמיש, ובדרך כלל לא ניתן לשחרר את הכסף לפני המועד שנקבע. הלקוח מכניס את הכסף לחיסכון, מקבל עליו את הריבית שהבנק נותן, ומשחרר את הכספים במועד שנקבע.

קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון שבו הכספים שלנו מושקעים בשוק ההון. מדובר באפיק חיסכון מאוד גמיש, שבו אפשר לשחרר את הכספים בכל עת (בתוך 4 ימים ממועד בקשת הפדיון) – כאשר על התשואה ישולם מס רווחי הון (אלא אם כן, הכספים משוחררים אחרי גיל 60). אפיק זה, מאפשר לחוסכים גמישות כזו שהופכת את החיסכון לשימושי לכל טווח של זמן. חשוב לדעת, שקיימת תקרת הפקדה שנתית לקופת גמל להשקעה.

קופת גמל לתגמולים/פיצויים/לחיסכון

קופת גמל לתגמולים/פיצויים/חיסכון היא אפיק חיסכון שמיועד להבטיח לנו גמלה לאחר היציאה לפנסיה. מדובר באפיק חיסכון שמושקע בשוק ההון. כל אחד יכול לפתוח קופת גמל – בין אם הוא עצמאי ובין אם הוא שכיר. כאשר מדובר בשכירים, ההפרשה מתבצעת דרך השכר, כאשר המעסיק מפריש גם הוא עבור העובד. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להפקיד 7.5% כתגמולים, ועוד 8.33% כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר).

העובד יכול לבחור באיזו קופות גמל לחסוך. הכספים נחסכים ללא נקודת יציאה עד גיל 60, ולאחר מכן ניתנים לניוד לקרן פנסיה לצורך תשלום קצבת זקנה, וכך, החוסך נהנה מהטבות מס. קופת הגמל מאפשרת לחוסך לבחור את מסלול ההשקעה וגם לעבור בין המסלולים ללא אירוע מס.

קרן פנסיה

בדומה לקופת גמל, גם קרן פנסיה היא חיסכון לטווח ארוך. גם במקרה הזה, הכספים מושקעים בשוק ההון לאורך חיי החיסכון. בשונה מקופת גמל, קרן פנסיה מציעה מספר מסלולים מובנים של חיסכון פנסיוני עם ביטוח למקרה של מוות וביטוח למקרים של נכות ואובדן כושר העבודה. גם קרן פנסיה, בדומה לקופת גמל, מציעה מספר מסלולי השקעה, וניתן לעבור ביניהם.

עובד רשאי לבחור את החיסכון הפנסיוני שהוא מעדיף, אבל הוא לא יכול שלא לחסוך לפנסיה כלל. על פי חוק, גם שכירים וגם עצמאים חייבים לחסוך לפנסיה. כאשר מדובר בשכירים, המעסיקים אינם יכולים לבחור אם להפריש עבורם – ובמידה שאינם עושים זאת, הם מפרים את החוק וחשופים לסנקציות.

לתשומת ליבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות/הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקרנות/הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקרנות/הקופות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח