ביטוח משכנתא – דברים שחשוב לבדוק לפני שחותמים
למה חשוב לשים לב כשחותמים על ביטוח משכנתא – ומה אסור לשכוח?
גלית ורמי מצאו לפני 10 שנים בית בחצור הגלילית, והתאהבו. המיקום, הנוף, הבית המודרני והקרבה למשפחה מהצפון – כולם הכריעו את כף, ותהליך הרכישה יצא לדרך. הם השתמשו בחסכונות שלהם ובעזרה מההורים, ונטלו משכנתא מהבנק על יתרת הסכום. תנאי המשכנתא היו טובים, וההחזרים החודשיים היו סבירים בעיניהם. כמו בכל תהליך נטילת משכנתא – הבנק ביקש מהזוג לרכוש גם ביטוח למשכנתא, וכך הם עשו. לפני 5 שנים, החברה של רמי עשתה "אקזיט", וסכום כסף גדול שקיבל בעקבותיו איפשר לו לסלק את המשכנתא. אך רק לאחרונה, הזוג גילה, לגמרי במקרה – שהם עדיין משלמים ביטוח על משכנתא שאינה מתקיימת יותר, כסף שהלך לפח.
ביטוח משכנתא הוא שילוב בין ביטוח חיים שבו הבנק הוא המוטב, לבין ביטוח מבנה שיכול לכסות מחיר בנייה מחדש של הבית. רוב מוחלט של מעניקי המשכנתאות ידרשו ביטוח משכנתא כדי לתת אותן. כדי לא לעשות את הטעות של גלית ורמי, אספנו עבורכם כמה דברים שחשוב לזכור לפני שרוכשים ביטוח משכנתא, עצות שיכולות להיות שוות לא מעט כסף.
- לא לשכוח לבטל את הביטוח
נתחיל בעצה לגלית ורמי: אמנם הבנקים דורשים ביטוח משכנתא לפני שהם יעניקו את ההלוואה, אבל הם לא תמיד (וברוב המקרים, לא) יזכירו לכם לבטל את הביטוח. מכיוון שהביטוחים שמרכיבים את ביטוח המשכנתא הם מוצרים פיננסיים נפרדים – חברת הביטוח תמשיך לחייב את הפרמיה החודשית שלכם ללא קשר למצב לוח הסילוקין של המשכנתא מול הבנק.
במלים פשוטות – כשמחזירים את כל חוב המשכנתא בתשלום אחד, חשוב לפנות לחברת הביטוח ולסיים את הפוליסה. הדבר נכון גם כאשר מסלקים מחצית מסכום החוב למשל – החוב קטן יותר, ולכן גם ביטוח המשכנתא צריך להצטמצם.
- להשוות מחירים
בעת התקדמות בתהליך נטילת המשכנתא, הבנקאי של גלית ורמי הציע להם, קרוב לוודאי, ביטוח משכנתא דרך אחד מהשותפים של הבנק – חברת ביטוח או סוכנות. למרות שטכנית יותר "פשוט" לחתום על הביטוח שמונח לפנינו, חשוב לעשות את המחקר שלנו בעצמנו. לאורך 20-30 שנים של משכנתא, מחירי ביטוח המשכנתא מגיעים לאלפי שקלים ויותר.
ניתן לקבל הצעות מכמה גורמי ביטוח שונים, בהתאם לנכס שנרכש ולפרופיל של הרוכשים. בנוסף, ניתן להשתמש במחשבונים ייעודיים להשוואת מחירי ביטוח משכנתא, כולל מחשבון ביטוח החיים למשכנתא של משרד האוצר. בסופו של דבר, הבנק יקבל כל ביטוח משכנתא שעומד בתנאים בדרך להענקת ההלוואה.
- לשים לב להנחות והחזרי מס
כשגלית ורמי ערכו השוואה בין ביטוחי המשכנתא השונים, החברות המספקות את הפוליסות הללו בוודא הציעו להם הנחות ומבצעים. חברות הביטוח מציעות הנחות על ביטוח משכנתא בשתי צורות – הנחה קבועה לכל אורך חיי הפוליסה; או הנחה לתקופה מסוימת – שנה, שנתיים וכו' (בדרך כלל, אלה הנחות גדולות יותר, אך תחומות בזמן).
צריך לבחון היטב את ההנחות. גם אם הן משמעותיות מאוד מבחינת אחוזים, אם הן תחומות לכמה חודשים או שנה – אולי עדיף הנחה נמוכה יותר אך שמתפרשת לאורך זמן. אחרי הכל, זה ביטוח שהפרמיה שלו תיגבה למשך שנים רבות קדימה. בנוסף, כמו בכל ביטוח חיים, הפרמיה גדלה ככל שהשנים חולפות, ולכן ההנחות בשנים האחרונות משמעותיות יותר.
עוד דרך לחסוך היא לבדוק האם ניתן לקבל החזרי מס על תשלום ביטוח המשכנתא. כך למשל, כל ביטוח חיים שהוא זכאי להחזר מס של 25% מהמחיר השנתי, כולל ביטוח חיים למשכנתא.
שורה תחתונה
רכישת בית היא דבר מרגש. התחלה חדשה, הדבר שעבורו עמלנו כל החיים. כמו שאנחנו בודקים בדקדקנות את תנאי המשכנתא שמוצעת לנו, כך חשוב גם לשים לב לתנאים שתחתיהם אנו רוכשים את הביטוח ומתנהלים איתו לאורך השנים. חיסכון קטן בפרמיה שמסולקת למשך 25 שנה – משמעותו חיסכון גדול בטווח הארוך.
המאמר נכתב בשיתוף עם אתר אינשולנד, הבית שלך למידע על כל סוגי הביטוחים בישראל.
נא שימרו על שפה נקייה אשר מכבדת אתכם