בנק ישראל מקדם את רפורמת המשכנתאות: המיחזור יהפוך לדיגיטלי

בנק ישראל מקדם בימים אלו רפורמה מהפכנית שיזם יו"ר ועדת הפנים ח"כ יעקב אשר, שתחסל את הטופסולוגיה הבירוקרטית במיחזורי משכנתא ותהפוך את ההליך לדיגיטלי וקצר - בדומה לעיקרון הניוד הקיים בעו"ש, כך שלמעט מעמד החתימה התהליך כולו יהיה מקוון. הרפורמה צפויה להביא להגדלת התחרות ולהוזלת עלויות המשכנתא.

לפי הנוהל המתגבש בבנק ישראל, כל ההתחשבנויות והעברת הרישומים בין הבנקים יבוצעו בהליך פנימי, כשהלקוחות לא יידרשו עוד להתרוצץ בין הבנקים בטופוסולוגיה מיותרת ומסרבלת.

על פי נתוני התאחדות יועצי המשכנתאות, רק 20% מהמשכנתאות בישראל ממוחזרות, כש15% מהם בתוך הבנק ורק 5% מועברות לבנק אחר, זאת למרות העובדה שברוב גדול של 70% מהמשכנתאות ישנה כדאיות כלכלית לבצע מיחזור.

בהליך של מיחזור משכנתא, כפי שהשוק מתנהל כיום, הלקוח נדרש לבוא פיזית לבנק מספר פעמים, לשם העברת שעבודים, רישומי משכון, מתן הוראות להיכן להעביר את התשלום בין הבנקים ועוד. מדובר בטופסולוגיה רבה ומסורבלת שגורמת לייקור ההליך ולהשתת עלויות מיותרות על הלקוחות.

על פי הרפורמה של ח"כ אשר, רוב התהליך הנלווה לסילוק ההלוואה הישנה יתבצע במערכות הפנימיות בין הבנקים, כשההתחשבנות וההידברות בין המערכות הבנקאיות תהיה יעילה יותר גם לבנקים וגם ללקוחות, תפחית בירוקרטיה רבה ותגביר תחרות, בעוד הלקוח עצמו יידרש לבוא לפגישה פרונטלית בבנק רק למעמד הפירעון והחתימה עם סילוק המשכנתא הישנה וקבלת ההלוואה החדשה.

יוזם הרפורמה, ח"כ אשר, ציין את דו"ח רשות התחרות משנת 2021 הממליץ על שימוש בממשקים מקוונים, כשדבר זה נכון במיוחד בתחום המשכנתאות. הפישוט של ההליך באמצעות דיגטציה יאפשר ללקוחות לנהל צרכנות נבונה ולערוך השוואות אפקטיביות בין מספר הצעות מחיר ובכך להביא להוזלה משמעותית בעלויות המשכנתא.