ביטוח חיים: למה זה כל כך חשוב?

אתם מכירים את האנשים האלה שפוחדים לדבר או לחשוב על תרחישים עצובים, כדי שהם חס וחלילה לא יתגשמו?

ובכן, לצערנו לאף אחד אין שליטה על הגורל שלו, וזה שתדברו על תרחיש שיקרה לאחר מותכם לא יזרז את המוות שלכם - במקרה הטוב הוא פשוט יאפשר לקרובי משפחתכם לקבל סכומי כסף שיעזרו להם בשעת האבל.

יש דבר אחד, שעליו כולנו מסכימים, בין אם אנחנו מוכנים לקבל את זה או לא: בסופו של דבר כולנו נמות, מתישהו. השאלה היחידה שנותרת פתוחה היא, מה יקרה לכל מי שהשארנו מאחורינו.

יש כאלה שנפטרים בשיבה טובה, ואילו אחרים מתים בפתאומיות, בגיל צעיר, ומותירים אלמנה וילדים עם משכנתא והלוואות, שצריכים עכשיו לבנות לעצמם חיים חדשים מתוך ההריסות. ביטוח חיים הוא הדרך היחידה להבטיח שלא משנה מתי תמותו (בשאיפה שזה יקרה בגיל מאה ועשרים), בני המשפחה שלכם לא יישארו בחוסר כל.

ביטוח חיים הכרחי במיוחד למעמד הביניים

לאנשים מהאלפיון העליון יש נכסים פיזיים, דירות, בניינים, חנויות ומשרדים, שמניבים כסף קבוע בכל חודש ואפשר גם למכור בעת צרה.

אם חלילה קורה משהו לאדם עשיר מאד, בני משחפתו מתנחמים בכך שיש להם הרבה מאד רכוש מניב או מכיר, שיכלכל אותם כל חייהם ויבטיח להם רמת חיים גבוהה גם לאחר שהמפרנס הראשי הלך לעולמו. גם במעמדות אלה נחוץ ביטוח חיים כמובן, אבל הוא לא הכרחי במידה בה הוא נחוץ במעמדות הביניים, שזה רוב מדינת ישראל.

במשפחה רגילה, שני הורים ושלושה ילדים שגרים בדירה שיש עליה משכנתא לשנים רבות, אין בטחונות שיכולים להחזיק את המשפחה במקרה שהמפרנס או המפרנסת הראשיים הולכים לעולמם פתאום. הם הרי לא יכולים למכור את הדירה היחידה שיש להם, את הגג מעל ראשם, והם צריכים להתמודד עם המשכנתא, עם החשבונות, עם כל התשלומים שהופכים כעת לנטל כבד למדי.

במקרה כזה ביטוח חיים מציל אותם הלכה למעשה, כי הם מקבלים סכום כסף גדול מאד, שפשוט נותן להם אוויר לנשימה. בני המשפחה יכולים אגב לבחור בקבלת הסכום כולו באופן חד פעמי, או בקבלתו באופן חודשי, כמו משכורת.

ביטוח חיים הכרחי לקיום של שגרת חיים ברמה סבירה גם לאחר המוות של המפרנס הראשי במשפחה

בניגוד למצב של פטירה בשיבה טובה, במיוחד אם שני בני הזוג נפטרים ומותירים לילדים שלהם רכוש וכסף, במקרים של פטירה בגיל צעיר יותר עלולה להיווצר בעיה, גם כי לא נצברו מספיק נכסים וכספים, וגם כי אי אפשר למכור שום דבר.

מטרתו של ביטוח החיים הוא לאפשר לבני משפחתו של הנפטר, להמשיך ולנהל שגרת חיים נורמלית וסבירה, גם במקרים בהם הנפטר היה המפרנס הראשי ועדיין צעיר.

אם אתם חושבים שבני המשפחה שלכם יוכלו להסתפק בקצבת שארים, קחו בחשבון שמדובר בסכום נמוך למדי. ביטוח חיים זו ההחלטה האחראית שאתם יכולים לעשות למען בן / בת הזוג והילדים שלכם.

ביטוח חיים או פנסיה?

לעיתים קרובות עולה השאלה, האם יש באמת צורך לעשות ביטוח חיים? הרי כשמפרקים את השאלה לגורמים, מבינים שהתשובה היא שאתם בעצם מפרישים סכום כסף בכל חודש, כסף שאתם למעשה לא תיהנו ממנו. אז למה שלא תשקיעו את הכסף בפנסיה טובה שתשמש אתכם לעת זקנה שלכם? התשובה מתחלקת לשני חלקים:

חלק מכספי ביטוח החיים כן ישמש אתכם, אם תצטרכו אותו במקרים של מחלות קשות, תאונות או נכות (ראו בסעיף הבא)

המשמעות של ביטוח חיים הוא שהסכום שקרובי משפחתכם יקבלו הוא זה שנקבע מראש, בניגוד לפנסיה שצריכה להצטבר במשך שנים. כלומר שאם חלילה תמותו בשבוע הבא, דקה אחרי שעשיתם ביטוח חיים, קרובי המשפחה שלכם יקבלו את מלוא הסכום.

ביטוח חיים זה לא רק למקרה של מוות

נכון שמטרת הביטוח היא לאפשר רווחה כלכלית לאחר מותו של המבוטח, אבל לפעמים יש שימוש בביטוח חיים גם במקרים אחרים: אם המבוטח עבר תאונה קשה אז הוא זכאי לקבל חלק מהסכום שננקב בפוליסה או את כולו, לצורך טיפול ושיקום. מקרה נוסף הוא נכות. אם המבוטח עבר תאונה שהותירה אותו נכה, הוא רשאי לקבל את חלקו של הסכום את כולו.