שימו בצד – למה וכמה צריך לחסוך?

איזה כיף לחזור לשגרה, חשבו לעצמם גלעד ומיכל, בני זוג מראש העין בשנות ה-30 לחייהם. אמנם היתה להם חופשה משפחתית מהנה בפסח, בגליל עם הרבה טיולים, שקט מהעבודה וזמן איכות עם הילדים. אך יש גם משהו מאוד מתיש כשצריכים להיות אחראים 24/7 לבישולים, הסעות, טיולים, שעשועים וכמובן גם הפרדת כוחות בזמן מריבות.

לכן אפשר להבין את אנחת הרווחה שלהם כשיצאו שניהם ליום עבודה רגיל במשרד בידיעה שהילדים הלכו סוף סוף לגן ולבית הספר. יומיים אחר כך, המקרר התקלקל והם מצאו את עצמם בטירוף חדש למצוא מקרר ולברר מול הבנק מאיפה יוכלו לשלם עליו, כשהם זוכרים בכאב שהם ימשיכו לשלם על חופשת הפסח לפחות עד חופשת הקיץ.

יוצאים ממעגל הקסמים ומתחילים לחסוך

רובנו רואים במצב כזה גזירת גורל שאין שום דרך להימלט ממנה. אך עם קצת תכנון והתנהלות יותר מחושבת כולנו יכולים לאפשר לעצמנו גם להצליח ליהנות בחופשות וגם להצליח להתמודד עם הוצאות פתאומיות כאלה מבלי להידרש לבקש הלוואות ולהוציא יותר ממה שחשבנו.

גם להשיג מטרות וגם לבנות לעצמנו כרית ביטחון לכל מקרה שיקרה. הדרך להתמודד עם הוצאות גדולות כאלה היא להתחיל לחסוך כמה שאפשר וכמה שיותר מוקדם. אם אתם מתלבטים כמה לחסוך, כלל אצבע ידוע אומר שכדאי לחסוך 10-20% מההכנסה נטו מדי חודש.

עם זאת, ככל שתחסכו יותר תוכלו להגשים יותר חלומות ולישון בשקט בלילה בידיעה שתוכלו להתמודד עם כל מה שיבוא. חשוב להפריד את החיסכון מחשבון העו״ש השוטף ולהגדיר לעצמכם בדיוק מהי מטרת החיסכון כדי שתזכרו היטב למה אתם בכלל מתאמצים לחסוך.

מה צריך לבדוק כשרוצים לחסוך?

הכי פשוט וקל להתחיל לחסוך באחד הפקדונות הזמינים בחשבון הבנק שלכם, בעיקר כשמדובר בחיסכון לטווח קצר עד בינוני. אך מהם בכלל פקדונות? תכניות החיסכון בבנק נקראות פקדונות ולכל בנק יש את הפקדונות המומלצים שלו שאליהם תוכלו להצטרף ישירות באתר או באפליקציה או באמצעות הבנקאי שלכם. הפקדונות בבנק אינם חשופים לסיכונים כמו השקעות בבורסה ותוכלו לראות מה מצבם בחשבון הבנק שלכם בכל עת.

לפני שבוחרים כיצד לחסוך כדי שתדעו איזה פקדון הכי מתאים לכם חשוב לבדוק מהו טווח הזמן האפשרי לחיסכון. אם מדובר בפקדון לתקופה קצת יותר ממושכת, בדקו האם ישנן תחנות יציאה לפני הפירעון הסופי של הפקדון. חשוב לא פחות להשוות את הריביות על הפקדונות השונים שמוצעים לכם, כאשר שימו לב אם מדובר בפקדונות שקליים או בפקדונות שצמודים למטבע זר כלשהו.

בנקאית מדוברת: אז מה זה בכלל אומר?

כשאתם מבצעים השוואת ריביות על פקדונות כדאי להכיר כמה מושגים שאולי תתקלו בהם כמו ריבית הפריים, ריבית דריבית או הצמדה למדד. ריבית הפריים היא ריבית שנקבעת על ידי הבנקים בהתאם לריבית שמגדיר בנק ישראל – הבנק המרכזי של ישראל. ריבית הפריים, שעומדת כיום על 1.6%, משמשת כבסיס לריבית שתוצע לכם בבנק על הלוואות וחסכונות. הריבית על הפקדונות בבנק עשויה להיות קבועה מראש לפי תקופת החיסכון שתרצו או שהיא תשתנה בהתאם למדד כלשהו.

ריבית שצמודה למשל למדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי חודש מכונה ריבית צמודה למדד. גם לאופן חישוב הריבית יש חשיבות, כך שאם הפיקדון שבחרתם נושא ריבית המחושבת כריבית דריבית – הריבית שמשולמת בכל תקופת זמן מחושבת גם על הריביות שכבר קיבלתם בתקופות הקודמות ונוספו לסכום החיסכון שנצבר לזכותכם בפקדון.

גלעד ומיכל אמנם לא חסכו מראש, אך בסופו של דבר הצליחו למצוא מקרר יד-שניה בעלות סמלית כשהסתבר שהשכנה של ההורים בדיוק החליפה מקרר. אבל את הלקח הם למדו היטב. על אף התשלומים המתמשכים על החופשה וכל ההוצאות השוטפות הם קיבלו החלטה מיידית להתחיל לחסוך לפחות לכרית ביטחון שתוכל לרכך עבורם הוצאה בלתי צפויה אחרת שעשויה תמיד לצוץ מכיוון כלשהו.

בסניף הבנק המליצו להם על פקדון שנתי מתחדש, כך שיוכלו למשוך אותו במידת הצורך, אבל כל עוד לא יצוץ מקרה חירום נוסף, הכסף יישמר בבטחה בפקדון ולא ילך לאיבוד בין כל ההוצאות השוטפות. כדי לעמוד בהחלטה החדשה החליטו גלעד ומיכל להתחיל לחסוך בסכום קטן של כמה עשרות שקלים ומיד כשיסיימו לשלם על חופשת הפסח, יוכלו להגדיל את החיסכון כך שיוכל לשמש אותם גם עבור החופשה הבאה. את חופשת הקיץ הקרובה הם כנראה יבלו בבית או בטיולים קצרים שלא עולים הרבה, אך לחופשה הבאה הם כבר יגיעו בראש שקט בלי לדאוג איך לממן אותה.