במסגרת המעבר לכלכלה פתוחה, הבנקים עוברים מהפכה דיגיטלית והופכים ליותר טכנולוגיים עם מגוון פעולות שניתן לבצע אונליין ופתיחת סניפים דיגיטליים. למי זה מתאים, למי פחות ומה צופן העתיד   

רננה פז

אומרים שאנחנו חיים בתקופה של מהפך משמעותי, כזה שמשווים אותו למהפכה התעשייתית או החקלאית בתולדות האנושות, קוראים לו מהפיכת המידע. זה התחיל בקטנה, כשהאינטרנט נכנס לחיינו. מה שהחל את דרכו כדוא"ל בין חברי אוניברסיטה וצבא הפך תוך מספר שנים לכלי עוצמתי המאפשר קבלת שירותים משירותים שונים, ביצוע רכישות, תשלום חשבונות וכמובן גישה למידע רב ושיתופו. דברים שלא היו ברורים מאליהם לפני מספר שנים. גם המערכות הפיננסיות עוברות מהפך. מהפך של מערכות פיננסיות אינו פשוט, הוא דורש תקינה מתאימה, דרישות אבטחה גבוהות ופתרונות חדשים, אך הבנקים כבר שם. כיום ניתן לבצע שלל פעולות שבעבר הדרך היחידה לבצע אותן הייתה לגשת לסניף הבנק הקרוב. היום צריך רק להיכנס לאפליקציה בסלולרי או לפתוח את המחשב ולגלוש לאתר. אז מה ניתן לעשות כיום, ומה צפוי לנו בעתיד?

שירותים בנקאיים באתר ובאפליקציה

היום ניתן לבצע פעולות בנקאיות רבות באמצעות אתר הבנק או דרך האפליקציה. הליכים שדרשו בעבר קביעת תור בסניף, עמידה בתורים ארוכים ולא מעט בירוקרטיה, ניתן היום לבצע בכמה קליקים פשוטים באפליקציה, מכל מקום ובכל זמן.

 בין השירותים השונים שניתן לבצע, אפשר למצוא: הפקדת צ'קים, העברת כספים, מתן הוראת קבע לתשלומים, בדיקת יתרות עובר ושב, מסחר בשוק ההון ולאחרונה נוספה גם האפשרות של פתיחת חשבון בנק אונליין.

פתיחת חשבון בנק בקליק היא אחת האפשרויות האחרונות שנפתחו לאחרונה בפני לקוחות הבנקים, כחלק מהמעבר לבנקאות פתוחה. במסגרת השירות, הבנקים מפעילים תוכניות "עקוב אחריי" אל החשבון החדש עד לעדכונו אצל כל הגורמים הנדרשים, כמו מקום העבודה, רשויות או ספקים. כל הפעולות שהתבצעו אל מול החשבון הישן ימשיכו להתבצע באופן שקוף מול החדש – אפילו מתן צ'קים הכוללים את פרטי החשבון הישן.

סניפי בנק דיגיטליים

עוד מגמה שחלה בשנים האחרונות היא המעבר לסניפי בנק דיגיטליים. מה ההבדל בין סניפים דיגיטליים לסניפים פיזיים עם גישה דרך אתר ואפליקציה? ההבדל הוא במגוון הפעולות שניתן לעשות באמצעים דיגיטליים כמו גם העמלות המוזלות. בנקים יכולים להחזיק נציגות רזה במיוחד של כח אדם ולוותר על נכסי הנדל"ן– דבר החוסך להם הוצאות רבות. בתמורה, הלקוחות זוכים בהנחה משמעותית או פטור מעמלות. מדובר במצב של Win-Win גם עבור הבנקים וגם עבור רוב הלקוחות.

מנגד, לקוחות בעלי אוריינות דיגיטלית נמוכה, כמו מבוגרים רבים בישראל, ימצאו את החידושים הטכנולוגיים הללו קצת קשים לעיכול. מענה לכך מסתמן, ככל הנראה, במתן הדרכות בנושא הדיגיטל עבור אוכלוסיות שמתקשות. 

מה צופן העתיד?

גם אם העתיד הרחוק אינו ידוע, הצעדים הראשונים לקראת העתיד הקרוב כבר כאן, איתנו. חברות פינטק – חברות טכנולוגיה בתחום הפיננסיים, יודעות להציע שירותים פיננסיים שונים, כל חברה בתחום מצומצם שבו היא עוסקת. על מנת לזכות במלוא היתרונות שהטכנולוגיה והכיוון אליו הבנקאות צועדות השילוב נדרש – שילוב של טכנולוגיה חדשנית עם תשתית לגאסי (Legacy) ותקינה חזקה ותומכת. בנקים משקיעים בפיתוח שפת ממשק ליישומים חיצוניים אשר יתממשקו לטכנולוגיות המפותחות על ידי חברות פינטק ויספקו להן שירותים פיננסיים. חברות פינטק בתורן ידעו לתרגם ולעשות שימוש בתשתיות לגאסי בנקאיות מסורתיות לצורך היצע של יישומים חדשים וחדשניים.

קחו לדוגמה שירותים כגון הלוואות משכנתא. כיום, עדיין לא ניתן ללוות הלוואת משכנתא דרך האפליקציה הבנקאית. בעתיד הדבר כנראה יתאפשר בזכות כל החידושים הללו. פעולות נוספות שאותן נוכל לבצע הן לדוגמה – העברת כספים לחו"ל במטבע זר או פעולות מורכבות שכיום עדיין דורשות התערבות ועזרה מבנקאי בשר ודם.

כמו תחומים מסורתיים אחרים, נאמר רפואה, גם המעבר לעולם דיגיטלי בשירותים הבנקאיים היה כרוך בהססנות תחילה אולם, עולמות מסורתיים אלו עושים את דרכם אל חוד החנית של העתיד. אם כיום ניתן לקבל ייעוץ רפואי באמצעים דיגיטליים מרחוק, בעתיד ייתכן ונראה עוד שירותים המשלבים  פיתוחים מעולמות הרובוטיקה, הבינה המלאכותית ובנקאות בה כבר לא נזדקק לפקידי בנק לביצוע פעולות פיננסיות, גם המורכבות שבינן.