ביטוח רכב זו הוצאה שנתית מחייבת וחיונית ועדיין, לא כולם מכירים את סוגי הביטוח הקיימים, מאפייניהם וכדאיותם עבור הרכב שבבעלותם. מה מכסה כל אחד מהם, במה הם נבדלים זה מזה ומתי תוכלו להסתפק בזה של צד ג' בפרט? מדריך מפורט לפניכם

זאב נחמנזון

איך קובעת חברת הביטוח את מחיר פוליסת הביטוח שהיא מציעה? היא בודקת את שווי המוצר שאותו היא מבטחת, את ההסתברות שיקרה לו משהו, את עלות הנזק המצטבר אם אכן יגרם ואת כל אלו, בתוספת פרמטרים אחרים מבוססי סטטיסטיקה, היא משקללת למספר שהוא למעשה – עלות הביטוח. על בסיס כללי זה ניתן לבטח היום כמעט כל דבר: גלריות מבטחות את תכולתן, זמרים את קולם, חברות טכנולוגיה מבטחות את הידע שהן פיתחו וצברו והרשימה עוד ארוכה. אז איך ניתן בכל זאת לקבוע מחיר שונה עבור כל סוג ביטוח?

ככלל, ככל שקיים פחות מידע על המוצר שאותו מבטחים כמו גם על הקושי לאמוד את שוויו ואת הסיכונים אשר בפניהם הוא עומד – כך צפוי מחיר הביטוח עבורו להיות גבוה יותר. למזלנו, אנו עוסקים בביטוח רכב ובתחום זה על כל המשתמע מכך, יש המון מידע ונתונים הנאספים על בסיס יומי שבעזרתם ניתן להציע מחיר ומוצר מדויקים יותר, המותאמים למאפייניו השונים של המבוטח. מבחינה זו, יש לנו ביטוח חובה שכשמו כן הוא – חובה לרכשו, ובנוסף אליו באפשרותנו לבחור איזה מבין השניים הנוספים ברצוננו לרכוש: ביטוח צד ג'  או זה המקיף.

אז מהו ההבדל בין השניים ומתי בחירה בכל אחד מהם היא הכדאית והמשתלמת ביותר? על כך נדון בשורות הבאות.

הסבר מכסה

ביטוח החובה, הבסיסי, הוא הפשוט ביותר להבהרה: מדובר בביטוח המקנה הגנה במקרה שבו נגרם נזק פיזי בלבד ולא של רכוש ומכסה פגיעות, פציעות ואף אסונות כבדים מכך ללא כל קשר לסיבה, לגורם או לקורבן. אם לצורך העניין אדם מאבד שליטה על רכבו, מתנגש בקיר ושובר את ידיו, אפשר להתווכח רבות בנוגע להאם מגיע או לא מגיע לו פיצוי. הלכה למעשה, חברת הביטוח שבה הוא מבוטח תפצה אותו בתאונה עצמית בדיוק כשם שתפצה כל מעורב אחר בה. זו הסיבה שבגינה ביטוח זה מוגדר כחובה שכן לרכוש אבוד יש תקנה, אבל לגוף שבור ופציעות לא תמיד יש.

מכאן ההסתכלות הביטוחית היא כבר על הנהג ורכבו ובשלב זה, מתחילה גם התחרות עליו. בשעה שחברות הביטוח מחפשות לרוב לקוחות שלא יסבו להן נזק כלכלי, מוצעות שתי פוליסות ביטוח שונות שניתן להתאים באופן אישי, לייעל עלויות מצד אחד ולהפחית סיכונים מאידך.

הביטוח המשלים, לא משנה באיזה נבחר, הוא זה שמכסה את הנזקים והפגיעות ברכוש המעורב בתאונה. אם רכב מתנגש באחד אחר ונהגו נמצא אשם, במידה וברשותו ביטוח מקיף תכסה הפוליסה את הנזק שנגרם לרכב שבעליו אינו אשם. למעשה, אם רכב מתנגש בתמרור ומשחית אותו, הרשות האחראית יכולה לתבוע את הנהג על נזק והביטוח שלו יכסה את העלות אבל אם נגרם נזק לרכב הנהג האשם, רק אם ברשותו ביטוח מקיף – הוא יקבל כיסוי לתיקון הנזק. אם לחלופין ברשותו ביטוח צד ג' – הוא יהיה זה שישא בעלות התיקון. הדבר נכון גם למקרי גניבה וכן אבדן להלכה של הרכב – מצב שבו הוא אינו מוגדר כטוטאלוס אלא ככזה שעדיין ניתן לתקן אך בעלות גבוהה יחסית. באם לבעלים פוליסת ביטוח מקיף – חברת הביטוח תישא בעלויות, באם יש לו צד ג' – הבעלים יישא בהן.

אך זהו לא ההבדל היחיד בין שני הביטוחים. כפי שציינו עוד קודם, חברות הביטוח מציעות שני מוצרים שונים על מנת לנהל נכון את הכלכליות והכדאיות של העניין, נתחיל משווי הרכב. אם למשל מדובר ברכב ותיק יחסית או בכזה שבעל שוק וביקוש נמוכים – ההסתברות שייגנב נמוכה יותר, ויתכן שלבעליו אין סיבה לבטחו עבור מקרי גניבה אלא די לו בביטוח זול יותר אשר אינו מכסה מקרים שכאלו. מנגד, אם מדובר ברכב יוקרתי ומבוקש, יהיה הנהג מעוניין לבטחו כנגד גניבה או אבדן להלכה ולמרות שהסכום גבוה יותר, יעדיף לבחור בשקט הנפשי.

גם לנהגים עצמם יש משקל בקביעת המחיר וסוג הפוליסה. נהג המועד יותר לפורענות יהיה רגוע בהרבה אם ירכוש ביטוח מקיף אך מצד שני, חברת הביטוח לא תשמח לבטח נהג שכזה ובהתאם לכך, תציע לו מחיר גבוה יחסית. במצב שבו אף יפעיל את הביטוח שלו, יתכן והחברה שבה הוא מבוטח כלל לא תסכים לבטחו במעמד החידוש, לאור עברו הביטוחי.

מתי בכל זאת נעדיף לבטח את הרכב בביטוח צד ג'?

אז אם ביטוח מקיף כולל הכל אך עלותו גבוהה יותר, מה הם בעצם יתרונותיו של ביטוח צד ג'?

מעבר למחיר הנמוך יותר, פוליסת צד ג' גמישה ומאפשרת הוספה והסרה של כיסויים פרטניים. נהג שאינו זהיר דיו אך לא משתלם עבורו לבטח את רכבו בביטוח מקיף (או שהפוליסה יקרה מדי) – יוכל להוסיף ביטוח מראות, חלק שסטטיסטית ניזוק יותר ברכבים, אבל לא מצדיק פוליסה מקיפה שלמה. ניתן גם לרכוש ביטוח צד' ג' עם כיסוי למקרי גניבה בלבד – פיתרון יעיל לאותם הנהגים המועדים שרכבם יקר אך אינם יכולים לבטחו במקרי תאונה. ניתן להוסיף גם ביטוחי שמשות, אבזורים ושירותים שונים כמו שירותי גרירה או חילוץ. למעשה, הכל תלוי מחיר וצורך וכאן מתחילה גם התחרות בין החברות על מה שהן מציעות ללקוח אשר רצוי שגם כן יהיה זהיר – וכך כולם ירוויחו מהעניין.

לסיכום, כדי לבחור איזה ביטוח רכב מבין השניים מתאים עבורכם יותר – כזה המתחשב הן במאפייני הרכב שברשותכם והן באופי נהיגתכם, חשוב שתערכו מבעוד מועד השוואה מקיפה בין הסוגים הקיימים. בכל מקרה, היו נהגים זהירים, שמרו על כללי וחוקי הדרך ובשום אופן אל תסעו ללא ביטוח רכב בתוקף.

נסיעה נעימה ובטוחה.