בשיתוף לאומי

הלוואות יכולות להיות כלי פיננסי יעיל, כל עוד הן נלקחות בצורה מחושבת ולאחר תכנון מקדים. הלוואה יכולה לסייע לכם לשפר את מצבכם הכלכלי או להגשים יעדים, אבל כדי שהיא תהיה יעילה, חשוב להבין שלא מדובר בפתרון קסם, אלא בצעד פיננסי שדורש הבנה של מצבכם הכלכלי ויכולות ההחזר שלכם. הכנו לכם מדריך קצר שיסייע לכם להתחיל את דרככם בעולם ההלוואות

 מהי הלוואה?

הלוואה היא בעצם סכום כסף שניתן לתקופת זמן מסוימת על ידי בנק, גוף פיננסי או אדם אחר, ושיש להשיבו בתוספת ריבית. קיימים גופים שונים שמציעים הלוואות: בנקים, חברות ליסינג, חברות אשראי וגופי מימון שאינם בנקאיים. הלוואות* יכולות להגיע בכל מיני צורות, שנבדלות זו מזו באופן ההחזר שלהן. המשותף לכולן הוא ההרכב: הלוואה מורכבת תמיד מקרן וריבית.

קרן: סכום הכסף שהלווה מקבל, ושעליו להחזיר למלווה בהתאם לתנאי ההסכם.

ריבית: סכום שהלווה צריך לשלם בנוסף לקרן, ואשר מגלם בתוכו את הסיכון שלוקח המלווה ואת עלות השימוש בכסף.

איך מחשבים ריבית?

הגובה של ריבית על הלוואה הוא לא אחיד, והוא מחושב פרטנית לכל הלוואה. הקריטריונים לפיהם נקבע גובה הריבית הם מגוונים, וכוללים גורמים כמו אורך תקופת ההלוואה, גובה הריבית במשק כפי שנקבע על ידי בנק ישראל, הביטחונות של הלווה, דירוג האשראי שלו ועוד. מאחר והריבית נועדה בעצם לפצות את המלווה על הסיכון שהוא לוקח, ככל שהסיכון גבוה יותר כך גם הריבית גבוהה יותר.

יש כמה סוגים של ריבית:

הריבית הבסיסית מחושבת על פי ריבית בנק ישראל, שנקבעת מדי חודש על ידי בנק ישראל. קיימת גם הריבית על ההלוואה עצמה, וריבית אפקטיבית או מתואמת - שהיא בעצם הסכום שהלווה ישלם בפועל. ריבית אפקטיבית/מתואמת יכולה לכלול גם ריבית על הריבית, ולעתים היא תהיה גבוהה יותר מסכום הריבית שמצוין בהסכם ההלוואה.

סוג ריבית נוסף הוא ריבית על פיגורים, שמתווספת לסכום ההחזר במידה ויש פיגור בתשלומים.

איזה סוגי הלוואות קיימים?

הלוואות מתחלקות לסוגים לפי התנאים של החוזה לפיו הלווה מחזיר את הכסף למלווה, כאשר בחלק מהלוואות התשלומים נעשים לאורך תקופה מסוימת, ובאחרים כל הסכום משולם בבת אחת בתום תקופת ההלוואה.

הלוואת שפיצר: סוג הלוואה הנפוץ ביותר. הלוואות בשיטה זו מחושבות לפי לוח שפיצר - טבלה שמציגה את שלבי החזר ההלוואה בתשלומים. בהלוואה זו סכומי ההחזר משולמים על בסיס חודשי, והם קבועים או כמעט קבועים. סכומי התשלום כוללים את הקרן ואת הריבית המחושבת מעליה.

הלוואת גרייס: בהלוואה זו מתאפשרת דחייה בתשלומי החזר ההלוואה. בתום תקופת הדחייה הקרן והריבית משולמות ביחד.

הלוואת בלון: בהלוואה זו מתאפשרת דחייה בתשלומים, כמו בהלוואת גרייס. הייחוד שלה הוא שהקרן משולמת עם תחילת התשלומים, ולאחר שהוחזרה הקרן משלמים את הריבית וההצמדה, שמחושבת מתחילת התקופה. הלוואת בלון לטווח קצר נקראת גם הלוואת גישור.

אופן סיווג נוסף של הלוואות הוא לפי המטרה שאליה מיועדת ההלוואה, כמו הלוואה לצורך טיול, הלוואה לחתונה, הלוואה לשיפוץ בית או הלוואות לכל מטרה.

הכול על דירוג אשראי

דירוג האשראי הוא מעין מדד לפיו מעריך המלווה את היציבות הכלכלית של הלווה. הדירוג מחושב לפי מספר קריטריונים כלכליים, ביניהם מצב חשבון הבנק, נכסים שהלווה מחזיק בהם, היסטוריית תשלומים ועוד. דירוג אשראי בעצם מאפשר למלווה להעריך את מידת הסיכון הכרוכה בהלוואה, ולכן יש לו משקל משמעותי בחישוב הריבית. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, הסיכון של ההלוואה יורד - מה שמאפשר קבלת הלוואה בריבית נמוכה יותר.

*כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.