פעמים רבות אנשים מגיעים להחלטה לקחת הלוואות מתוך תחושה של חוסר ברירה, אבל לעיתים מדובר דווקא בהחלטה כלכלית נכונה. בסיטואציות אחרות, לקיחת הלוואה עלולה דווקא להוות צעד כלכלי מסוכן וחסר אחריות. לקיחת הלוואה היא צעד משמעותי, ולפני שמחליטים לבצע אותו, חשוב לקחת בחשבון את הסיכונים יחד עם היתרונות.

למה לקחת הלוואה?

היתרון הברור של הלוואה הוא שמדובר בדרך לקבל את סכום הכסף הדרוש לכם עבור מטרה מסוימת באופן מיידי. זאת במיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים יחסית, שבלי הלוואה תצטרכו לחסוך במשך שנים. במקרה הזה, ההלוואה מחליפה את הצורך בחיסכון. במקום שהכסף ילך לחיסכון עבור המטרה העתידית שאתם מכוונים אליה, תוכלו להגיע למטרה מיד, ולאחר מכן להחזיר את הכסף במשך תקופה של חודשים או שנים.

דוגמה נפוצה להלוואה כזאת היא מימון לרכב: לרוב האנשים אין בדרך כלל את ההון העצמי הדרוש לרכישת רכב חדש, וכדי לעשות זאת הם בוחרים לקחת הלוואה נקודתית עבור הרכב, ולפרוש את החזר ההלוואה על פני כמה שנים.

מתי זה כדאי?

כאשר מדובר ברכישה של מותרות, כמו בדוגמה על הרכב - כדאי לקחת הלוואה אך ורק אחרי ששקלתם בכובד ראש את כל המשתנים של מצבכם הכלכלי. עליכם לדעת מה תזרים המזומנים המשפחתי שלכם, כלומר, מה הוא סך ההוצאות וההכנסות החודשי. בנוסף, חשוב לחשב גם את ההוצאות הנלוות (במקרה של רכישת רכב, לדוגמה, צריך לכלול גם את הוצאות הביטוח, האגרה והרישיון). אחרי שמבינים את הסכום הכולל שהרכישה דורשת, אפשר להבין את גובה ההלוואה הדרושה, ולשקול בכובד ראש אם אתם מסוגלים לעמוד בתשלום ההחזרים החודשי בהתאם לתנאי ההלוואה שהוצעו לכם.

הסיכונים שבלקיחת הלוואות

חשוב להבין שגם אם אתם לוקחים הלוואה מתוך הבנה ברורה של מצבכם הכלכלי, תזרים המזומנים שלכם, והיכולת שלכם לעמוד בתשלומי ההחזר - אתם עדיין נוטלים סיכון מסוים. כלל זה תקף גם להלוואות בתנאים משתלמים במיוחד, עם פרישת תשלומים נוחה, ריבית נמוכה או בלי ריבית בכלל. גם אם אתם מתנהלים בצורה חכמה, לאף אחד אין דרך לחזות את העתיד, ועדיין קיים סיכון שלא תוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר מסיבה עסקית, אישית או משפחתית שאתם לא מודעים אליה כרגע.

את הסיכון הזה אי אפשר לנטרל לחלוטין, אבל אפשר להוריד אותו למינימום בכך שמבצעים נטילת סיכונים מושכלת. כשבאים לקחת הלוואה חשוב לעבוד עם מה שיש - ולא עם מה שאתם חושבים או מקווים שיהיה לכם בעתיד. התבססו רק על הנתונים שיש בידיכם ועל התחזיות הפסימיות ביותר לעתיד. כך, גם אם תיאלצו לעמוד בהוצאה לא צפויה נוספת, עדיין תוכלו לעמוד בתשלומי החזר חודשיים.

סקר שוק - נטילת סיכונים מושכלת

אם החלטתם שאתם רוצים לקחת הלוואה, השלב הבא הוא להחליט איזו הלוואה לוקחים וממי. בגדול, הלוואות יכולות להיעשות דרך הבנק או דרך גופים חוץ בנקאיים.

זה רק על קצה המזלג: לפני שאתם בוחרים מסגרת להלוואה, חשוב לעשות סקר שוק ולהבין איזה תנאים מציעים לכם מבחינת מסלול ההחזר וגובה הריבית. רק אחרי מחקר וריכוז של האופציות השונות, תוכלו להחליט איזה סוג הלוואה הוא המתאים לכם ביותר, ויסייע לכם להגיע למטרות שלכם מבלי להיכנס למינוס.

בשורה התחתונה, אף אחד לא יוכל להתיר את הפלונטר מלבדכם, והוא גם לא ייעלם לבד. לפיכך ישיבה בחיבוק ידיים או כניעה לחוסר אונים אינן אופציות. מאידך, עם השקעת מאמץ, מחשבה בהירה, התנהלות חכמה ורתימת כל בני הבית למשימה, תוכלו להתיר קשר אחר קשר ולשחרר את עצמכם מהמצב הסבוך. 

* אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* מס' רישיון 54414.

* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.