אנו יודעים שכדי לרכוש דירה עלינו לקחת משכנתא מהבנק, אותה הלוואה המאפשרת לנו לבצע את ההשקעה הראשונית כדי לרכוש את הדירה המיוחלת.

עם זאת, ישנו מצב שבו הפוך שבו יש ברשותנו נכס, אך אנו זקוקים למזומנים למטרות שונות. במקרה זה, ניתן לקחת הלוואה הנקראת משכנתא הפוכה. כלומר, אנשים שבבעלותם יש נכס יכולים לשעבד אותו לבנק ולקבל בתמורה את ההלוואה שהם צריכים.

דברים שכדאי לדעת על משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה נראית כפתרון מתאים עבור רבים, אבל לפני שאתם קופצים על המציאה, יש כמה דברים שכדאי לדעת עליה:

לא מתאימה לכל אחד – המשכנתא מתאימה רק לאנשים שעברו את גיל 60 ושבבעלותם יש נכס הנקי מחובות ועיקולים. לעתים גם בעלי יתרת משכנתא רגילה יכולים להמיר את המשכנתא שלהם במשכנתא הפוכה. כמו כן, לעתים ניתן לקחת משכנתא הפוכה לא רק על דירת מגורים, אלא על נכס מסחרי או משרד.

מי נותן את המשכנתא – את המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל מגופים מוכרים כמו חברת ביטוח או הבנק.

איך מגישים את הבקשה – על מנת להמיר את הנכס במשכנתא הפוכה יש צורך לגשת לגוף הממן ולמלא את הטפסים הנחוצים.

ואם יש יתרה מהנכס – במקרה שבו עדיין יש יתרה לאחר שיעבוד הנכס היא עוברת ללווה. לאחר מותו מקבלים יורשיו את היתרה.

משכנתא במספר מסלולים – בדומה לקרנות הפנסיה ולמשכנתאות הרגילות, גם במסגרת משכנתא הפוכה קיימים מסלולים שונים שאליהם ניתן להצטרף. לדוגמה, לווים המעוניינים לגור בדירה שהם משעבדים, יכולים לבקש לקבל משכנתא הפוכה רק לאחר שיעזבו את הדירה או לאחר פטירתם.

כמו כן, ישנם לווים הזקוקים לכסף כדי לעבור לבית אבות. במקרה זה הם יקבלו את הכסף עד המעבר לבית האבות. ולבסוף, ישנם אנשים שעדיין משלמים משכנתא על נכס קיים. במקרה זה הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה על מנת להשלים את החובות.

ומה לגבי הריבית – הריבית על משכנתא הפוכה עשויה לנוע בין 4.5 ל-5 אחוזים בהתאם לגובה הנכס והמצב בשוק. הריבית במשכנתא זו נצברת עם הזמן ואינה נגבית עם התשלומים השוטפים כמו הריבית הרגילה.

הוצאות נוספות – המשכנתא כרוכה לא פעם בהוצאות נוספות כמו שכר טרחת עורכת דין הפותחים את התיק, הוצאות פתיחת תיק עבור המשכנתא, דמי טרחה לשמאי הקובע את ערכו של הנכס, ביטוח הדירה וכן דמי השירות.

אולי מגיע לכם החזר מס?

במקרים מסוימים כאשר אתם לוקחים משכנתא הפוכה טוב לבדוק אם לא מגיעים לכם גם החזרי מס. אזרחים רבים החיים היום בישראל אינם מודעים לכך שמגיע להם החזר מס כחוק. ההחזרים יכולים לנבוע מכמה סיבות, כמו עובד שכיר אשר לא השכיל להגיש בקשות לחישוב המס, עובד שנולד לו ילד בשנת המס, עובד שאינו ערך תיאום מס אך הוא מועסק במספר מקומות עבודה ועוד.