נתוני משרד הבינוי והשיכון מאששים את התחושה לפיה הציבור הישראלי מושקע חזק בענף הנדל"ן. נכון לתחילת 2016, היקף המשכנתאות בארץ עומד על סך כולל של 60 מיליארד ש"ח וגובה המשכנתא הממוצע הוא 610 אלף ש"ח. עוד ניתן ללמוד מהנתונים שרוב נוטלי המשכנתאות הם צעירים בגילאי 30-40 ועבורם מדובר בהוצאה כספית דרמטית. כתוצאה מכך, הבנקים נוקטים בשורה ארוכה של אמצעים כדי לוודא שההלוואה תוחזר להם.

האמצעי העיקרי שבו משתמש הבנק כדי לשמור על הכסף שלו נקרא ביטוח משכנתא. בפועל, זהו ביטוח שבו מגולמים שני מרכיבים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. כפי שאפשר להבין מהשם, ביטוח חיים אמור להגן עליכם, בעוד ביטוח המבנה מתייחס לנכס. בנוסף, כדאי להכיר את מאפייני המרכיבים הללו בשביל לבדוק למה בכלל צריך ביטוח משכנתא ומה אפשר לעשות על מנת לחסוך בהוצאות.

אין לכם ברירה אלא לדאוג לעצמכם

ביטוח חיים הכרחי כי אם נוטלי ההלוואה חלילה ימותו, קרוביהם עלולים לספוג את הנטל הכספי. ברכישת ביטוח מן הסוג הזה אתם למעשה מבטיחים שחברת הביטוח תעביר לבנק את יתרת החוב, בעוד אם לאחר סילוק החוב עוד יישארו אצל חברת הביטוח כספים שכבר שולמו לה – הם יועברו למוטבים שלכם כפי שנקבעו בפוליסה.

הפרמיה עבור ביטוח חיים משתנה בין אדם לאדם ונקבעת על פי שורה ארוכה של פרמטרים. ראשית, התשלום נקבע על פי אורך תקופת ההלוואה וגובה ההחזרים החודשיים. ככל שהמשכנתא ארוכה יותר וגובה ההחזר החודשי עולה, כך צפויה גם פרמיית הביטוח לזנק. שנית, הפרמיה מושפעת מגיל המבוטח, מקצועו, מצבו הבריאותי, הרקע הרפואי וכן הלאה. בנוסף, גובה ההחזר משתנה במהלך תקופת ההלוואה ובהתאם ללוח הסילוקין.

בביטוח חיים מכונה הבנק או הגוף הפיננסי שהעניק לכם את המשכנתא כ"מוטב בלתי חוזר". המשמעות היא שכסף ששולם לו יוחזר קודם אליו, ללא אפשרות לשינוי בלי אישור מפורש ממנו, ורק לאחר מכן לשאר המוטבים. כאן אנחנו חוזרים לנקודה שלפיה הבנקים משתמשים בביטוח חיים כתנאי לנטילת הלוואת משכנתא וכאמצעי להבטיח לעצמם החזר כספי במקרה של אסון. במילים אחרות, אין לכם ברירה אלא לרכוש את הביטוח כי בלעדיו אף בנק לא יעזור לכם לקנות דירה.

מה מכסה ביטוח מבנה?

המרכיב השני של ביטוח משכנתא הוא כאמור ביטוח מבנה. זה ביטוח שנועד לכסות אתכם ואת הבנק מפני נזקים שעלולים לקרות לנכס, לבית, לדירה או לחלקים מהם. הביטוח תקף עבור מקרים כמו הצפות, רעידות אדמה, קצר חשמלי ותקלות בצנרת וניתן לבחון את הפוליסה לפרטי פרטים על מנת להתמקח על כיסויים נוספים.

אם עוד היה לכם ספק, ביטוח מבנה יוכיח סופית שהבית שקניתם הוא לא באמת שלכם אלא של הבנק. כתוצאה מכך, לגיטימי שהבנק ירצה להבטיח שהנכס תקין ושלא יתרחשו בו אירועים שחלילה יורידו את ערכו. הוא מבקש מכם לערוך ביטוח נכס כדי להגן על עצמו מפני קלקולים, פיצוצים ונזקים בלתי הפיכים ואף דורש שאתם תשלמו את הפרמיה החודשית.

עם זאת, לביטוח מבנה יש גם היבט שמגן עליכם בתור בעלי הנכס ונוטלי ההלוואה. צריך לזכור שבמידה והנכס יאבד את ערכו לחלוטין בשל אחד האירועים שמופיעים בפוליסה, כמו למשל בשריפה או ברעידת אדמה, חברת הביטוח תהיה חייבת לממן את עלות בניית הבית מחדש. כך תוכלו להמשיך לשלם לבנק את החוב ובמקביל לנסות לחזור לשגרה.

גם בביטוח מבנה נקבע הבנק כ"מוטב בלתי חוזר" ובמקרה של נזק הוא יקבל את התגמולים לפניכם. חוץ מזה, הבנק משתמש בדירה כהבטחה להחזר ההלוואה ואם לא תעמדו בתשלומים או תוגדרו כחדלי פירעון הוא יוכל למסור את הנכס ולהחזיר לעצמו את הכסף.

כך תמצאו את הביטוח שמתאים לכם

מומלץ להתייחס לסוגיית ביטוח המשכנתא כחלק בלתי נפרד מחישוב ההחזר החודשי. יש להביא בחשבון טווח מחירים שנע בין סכומים קטנים יחסית של 50-60 ש"ח בחודש, לבין כמה מאות שקלים בחודש בהתאם למאפיינים שלכם ושל הנכס. עוד רצוי לברר על מסלולים שונים שמציעות חברות הביטוח ולא למהר לרכוש את ביטוח המבנה דרך הבנק. בדרך כלל יש לא מעט הטבות והנחות שיאפשרו לכם לחסוך בהוצאות ועדיין לעמוד בקריטריונים מבחינת נטילת הלוואה בתנאים מועדפים.

לסיכום, מי שקונה דירה צריך ביטוח משכנתא קודם כל כי מדובר בתנאי לקבלת הלוואה. מעבר לכך, הביטוח חיוני כי הוא מגן על המוטבים שלכם במידה ויקרה לכם אסון, מה גם שהוא מבטיח שיהיה מי שישלם על נזק למבנה. אלו סיבות מספיק טובות להצטייד בביטוח חיים ומבנה כאשר ניגשים לבנק לבקש משכנתא והן גם מסבירות למה שווה להשקיע בהשוואה בין הפוליסות.